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【シングルマザーでも家は買える！住宅ローン審査のポイントと無理のない返済計画の立て方】

ひとり親家庭の方が住宅購入を考える場合、真っ先に浮かぶのが「シングルマザーでも家を買うことはできるのか？」という不安です。

また住宅ローンの審査や毎月の返済に対する不安・心配を抱える方も少なくありません。

厚生労働省の調査によると、母子世帯で本人名義の持ち家に住んでいる割合は約15.9%にとどまります。

この数値だけを見るとシングルマザーの住宅購入はややハードルが高いと感じるかもしれません。

しかし、さまざまな支援制度を活用しながら無理のない返済計画を立てることで、シングルマザーでも住宅ローンを利用してマイホームを購入することは十分に可能といえます。

この記事では、住宅ローン審査のポイントや無理のない返済計画の立て方、活用できる支援制度について解説します。

愛知県・名古屋エリアで住宅購入を検討している方は、ぜひ参考にしてください。

シングルマザーでも住宅ローンは組める？審査の実態を知ろう

「ひとり親だから審査に通らないのでは」と考える方は少なくありません。

しかし住宅ローン審査において「家族構成」を重視する金融機関は全体の約20%程度にとどまります。

国土交通省が実施した「令和5年度民間住宅ローンの実態に関する調査」によると、金融機関が審査で重視する項目として「完済時年齢」「健康状態」「借入時年齢」「担保評価」「年収」などが上位に挙げられています。

つまり、審査で問われるのは「ひとり親かどうか」ではなく「返済能力があるかどうか」という点なのです。

実際に、シングルマザーの約86%が就業しており、正社員として働く方も約48%にのぼります。

安定した収入があり、返済計画に無理がなければ、審査を通過できる可能性は十分にあるといえるでしょう。

また住宅金融支援機構が提供する「フラット35」は、シングルマザーでも審査基準が変わらない住宅ローンとして知られています。

勤続年数の要件がなく、転職して間もない方や自営業の方でも申し込みやすい点が特徴です。

参照：厚生労働省「令和3年度全国ひとり親世帯等調査結果報告」（https://www.cfa.go.jp/assets/contents/node/basic_page/field_ref_resources/f1dc19f2-79dc-49bf-a774-21607026a21d/9ff012a5/20230725_councils_shingikai_hinkon_hitorioya_6TseCaln_05.pdf）

住宅ローン審査で見られる5つのポイント

住宅ローン審査を通過するためには、金融機関がどのような点を見ているのかを理解しておくことが大切です。

ここでは、特に重視される5つのポイントを紹介します。

1. 完済時の年齢

多くの金融機関では、完済時年齢の上限を80歳未満と定めています。

借入時の年齢が高いほど返済期間が短くなり、月々の負担が増える点に注意が必要です。

2. 健康状態

住宅ローンを組む際には、団体信用生命保険（団信）への加入を求められます。

持病がある場合は、ワイド団信など加入条件が緩やかな商品を検討しましょう。

3. 年収と返済負担率

年収に対する年間返済額の割合を「返済負担率」と呼びます。

一般的に、返済負担率が30〜35%以下であれば審査に通りやすいと言われていますが、無理のない返済を重視するのであれば20〜25%以内に抑えるのが理想です。

4. 勤続年数と雇用形態

一般的に勤続年数は2〜3年以上が望ましいとされています。

ただし、フラット35のように勤続年数を問わない商品もあるので、転職して間もない方や自営業の方はこちらを検討してみると良いでしょう。

5. 他の借入状況

自動車ローンやカードローン、スマートフォンの分割払いなども審査対象となります。

総借入額が大きいと審査でマイナスの影響を与える可能性があるため、なるべく住宅ローンの申請前に完済しておくことをおすすめします。

無理のない返済計画を立てるためのシミュレーション例

シングルマザーの方が住宅ローンを組む場合、実際にどのくらい借入でき、月々いくらの返済になるのでしょうか。

ここでは、年収350万円と400万円の2パターンでシミュレーションしてみましょう。

【条件】

・金利：年1.8%（フラット35想定）

・返済期間：35年

・返済方法：元利均等返済・ボーナス払いなし

・返済負担率：25%以内（無理のない返済を前提にシミュレーション）

■ 年収350万円の場合

・年間返済額の目安（25%）：約87.5万円

・月々の返済額：約7.3万円

・借入可能額の目安：約2,250万円

月々約7万円の返済であれば、現在の家賃と同程度かそれ以下に抑えられるケースもあるでしょう。

2,000万円台前半の物件であれば、無理なく購入を検討できます。

■ 年収400万円の場合

・年間返済額の目安（25%）：約100万円

・月々の返済額：約8.3万円

・借入可能額の目安：約2,550万円

月々約8万円の返済で、借入額は約2,550万円まで視野に入ります。

2,500万円前後の新築一戸建ても選択肢に入ってくる水準です。

なお上記はあくまで目安であり、金利や返済期間によって金額が変動します。

大切なのは、「借りられる額」ではなく「無理なく返せる額」で計画を立てることです。

また住宅ローンの返済だけでなく、固定資産税や修繕費といった維持費がかかる点も忘れずに考慮しましょう。

シングルマザーが活用できる住宅支援制度・控除

住宅購入時には、税制優遇や支援制度を活用することで家計の負担を軽減できます。

ここではシングルマザーが押さえておきたい主な制度をチェックしていきましょう。

■ 住宅ローン控除

住宅ローンを利用して住宅を購入した場合、年末のローン残高に応じて所得税・住民税が控除される制度です。

控除率は0.7%で、新築住宅の場合は13年間（中古住宅は原則10年/一定の省エネ性能などで13年になるケースあり）にわたって減税効果を得られます。

当初は2025年末までの制度でしたが、2026年度の税制改正により適用期限が5年間延長され、2030年末までの入居が対象となりました。

また子育て世帯・若者夫婦世帯（特例対象個人）には借入限度額の上乗せがあり、認定住宅で最大5,000万円が対象となります。

■ ひとり親控除

ひとり親に該当する場合、所得税の計算において35万円の所得控除を受けられます。

年末調整や確定申告で申請できるため、忘れずに手続きしましょう。

■ フラット35子育てプラス

子どもの人数に応じて、当初5年間の金利が一定幅引き下げられる制度です。

省エネ住宅などの要件を満たせば、さらなる金利優遇を受けられる場合もあります。

■ 愛知県・名古屋市の支援制度

愛知県では、ひとり親家庭向けに県営住宅の優先入居や家賃減額制度が設けられています。

また母子父子寡婦福祉資金として住宅の増改築費用の貸付制度も利用可能です。

支援内容は自治体・世帯状況で変わるため、窓口や公式案内で最新情報を確認しましょう。

愛知・名古屋で「ちょうどいい家」を手に入れる選択肢

ここまで住宅ローン審査のポイントや返済計画の立て方を解説してきましたが、「そもそも手が届く価格帯の物件があるのか」という点も重要です。

愛知県を中心に展開する東新住建の「そだつプロジェクト」では、シングルマザーをはじめとする少人数世帯に向けた新築一戸建てを提供しています。

新築一戸建てが2,480万円からという価格設定で、頭金なしでも月々の支払いを家賃並みに抑えられる点が特徴です。

▶「そだつプロジェクト」販売中物件一覧はこちら

コンパクトな間取りは家事の負担を軽減するだけでなく、光熱費の節約にもつながります。

さらに、地震に強い2×4工法を採用することで、将来的な売却や賃貸などを検討しやすい設計になっているため、ライフステージの変化にも柔軟に対応できます。

「賃貸で払い続ける家賃がもったいない」「子どもに資産を残したい」とお考えの方は、ぜひ一度東新住建までご相談ください。

▶「そだつプロジェクト」ブランドサイトはこちら

まとめ

・住宅ローン審査では「家族構成」よりも「返済能力」が重視されるため、シングルマザーでも審査に通ることは十分に可能

・返済負担率は手取り収入の20〜25%以内を目安にすると、生活にゆとりを持ちながら無理なく返済を続けられる

・住宅ローン控除やひとり親控除、フラット35子育てプラスなどの支援制度を活用することで、購入後の家計負担を軽減できる

賃貸で払い続ける家賃は手元に残りませんが、住宅ローンの返済は将来の資産形成につながります。

「自分には無理かもしれない」と諦める前に、まずは専門家に相談してみることをおすすめします。

東新住建の「そだつプロジェクト」では、シングルマザーでも無理なく購入できる価格帯の新築一戸建てを提供しているので、マイホーム購入を検討している方はぜひお気軽にお問い合わせください。

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